由于工作原因，接触到很多宝妈用户，她们在向我咨询保险问题时，经常会让我看看她们以前的保单是否有问题。不看不知道，一看吓一跳！比如下面这个典型案例，几乎每隔一段时间，我都会遇到。（某代理人给小孩的保障规划）直接说结论：
孩子不是家庭经济支柱，没有必要买寿险！寿险的作用，是为了预防家庭经济支柱不幸身故，造成家庭经济来源崩塌。而且，我国《保险法》对未成年人身故的保额也有限制，目的是尽可能规避道德风险。
意外险每年的费用不会随着年龄的增长而增长，没必要购买长期。小孩子的意外险一年一买，每年几十块就可以搞定，保障再全面一点，一两百块就可以了！
这份配置中缺少百万医疗险。如果小孩得了重病（比如少儿高发的白血病），重疾险可以补贴父母照顾小孩而引起的误工费，而百万医疗险是报销孩子大病的医疗费用。
所以，你的保单是不是多花了冤枉钱，还没得到应有的保障？保险这个事，水很深，一定要搞明白了再购买！做了这么久的内容运营，今天就来总结一下给孩子买保险的那些事儿，主要包含三块内容：
给孩子买保险常见的3大误区
孩子需要预防的风险
如何给孩子配置保险
给孩子买保险常见的3大误区
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误区1：优先给孩子买，大人却舍不得花钱这个误区在之前的文章（参见文末）中有提到。孩子发生了疾病或意外，是不会导致家庭经济来源崩塌的，而大人发生了疾病或意外，就会对整个家庭经济造成巨大影响。对于配置保障这件事，如果你把大部分钱都花在了孩子身上，自己却没有充足的保障，那自己得了大病或意外，能有足够的钱去治疗吗？小孩的生活费、教育费、保险费还有人去交吗？父母赡养费、车贷、房贷指望小孩去还吗？所以，建议使用“二八原则”，在全家每年的保费支出中，成年人优先占比80%左右，剩下的20%左右放在孩子身上就够了。最好先为大人配置，再为小孩配置。误区2：图省事儿，一张保单啥都保很多家长为了图省事，想用一张保单把孩子所有的保障都包了，既包含意外、重疾、医疗，还包含教育、婚嫁等等，但往往事与愿违。这种组合套餐看上去很全面，但是保额很低，保费极高。就像我们日常生活中的精美果篮，看上去品种丰富，但实际上，里面的每种水果都很一般，而且价格非常高。所以，建议不要图省事，要把险种分开买。去挑选市面上符合保障需求，价格在承受范围内的性价比高的保险产品，这样买，保额更高，保障更全，保费更便宜。误区3：迫不及待购买教育金很多家长喜欢先给小孩买教育金，教育金其实是年金险的一种形式，更多的是强制储蓄，专款专用，而且带有一定理财性质。这种理财性质的保险不像重疾险、意外险那样，遇到大病可以赔付一笔钱。而是保险公司按照一定的规则，让你交的这笔钱，在未来可以稳定、安全的增值。（某款教育金保险的保障责任）那这里就要考虑两个问题：第一，如果孩子没有足够的保障型保险，遇到大病需要用钱时，这笔钱是不能用来赔付的，因为保障责任中不保疾病。要是强制取出来，是有亏损的！第二，如果是为了资产保值增值，还有其他很多方法，比如创新型存款、国债、基金、股票等等，年金险只是其中一种方式，而且收益率普遍不高，在3%左右。当然，并不是说教育金不好，而是你在配置保险时，需要遵循“先保障，后理财”的原则。简单点说，就是先把孩子的基础保障配置齐全，有多余的闲钱，再考虑教育金或其他财富增值的方式。
孩子需要预防的风险
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对于孩子来说，遇到的风险无非就是大病伤残风险和意外风险。2.1大病伤残风险小孩免疫系统发育不成熟，难免会受到外界的影响，比成年人更容易生病。小病倒还好，可以用少儿医保去报销。如果遇到大病，比如少儿高发的白血病、严重川崎病、严重心肌炎等，治疗费用大几十万，那就是花钱如流水了。据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。前段时间还遇到一个朋友，她11岁的表妹得了白血病，在朋友圈众筹，前期仅仅一期化疗就要30万，最终筹到的钱和治疗费用相比，真是杯水车薪。所以，针对疾病风险，需要用到少儿医保+重疾险+百万医疗险的组合来转移风险。2.2意外风险小孩子天生好动，特别是在寒暑假期间，经常会遇到烫伤、摔跤骨折、交通意外、溺水等意外事故。而这种意外，是无法去预测的，只能说尽可能去降低风险。数据显示，中国每年至少有约1千万儿童受到各种形式的意外伤害，约占中国儿童总数的10％，其中10万儿童因此死亡，40万儿童残疾。所以，针对意外风险，需要用到意外险来转移。
如何给孩子配置保险
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既然有上述风险，那就应该用保险去转移风险。结合之前对用户和保险产品的了解，这里给出解决思路和参考方案。3.1少儿医保少儿医保属于国家的福利，没有门槛，价格便宜，即使孩子有一些先天性疾病，也可以买。参保后可以为小孩提供最基本的医疗保障，比如日常感冒、发烧、拉肚子等等。一般来说，小孩出生后6个月内可以在当地办理参保。各个城市的医保*策可能会有差异，可以直接咨询当地社保中心（）。3.2百万医疗险作为少儿医保的补充，百万医疗险主要用于报销大病引起的住院治疗费用，与重疾险是个很好的组合。对于小孩来说，如果得了大病需要住院，那么1万以内的花费，可以用少儿医保报销；超过1万的部分，可以用百万医疗险报销。当然，少儿医保也不能%报销，还会有起付线、封顶线、自费药、报销比例等限制。所以，如果有需要，也可以补充一份小额医疗险，主要用于覆盖1万以下且少儿医保不能报销的治疗费用。小孩子的百万医疗险，每年只要花几百块钱，就可以报销最高几百万的医药费，这个杠杆比已经非常高了，所以，是很有必要为孩子配置的。最后需要注意两点：
百万医疗险对被保险人的身体状况要求比较高，在为小孩购买百万医疗险时，一定要注意如实告知，否则后续会产生一系列理赔纠纷。
百万医疗险一般是一年一买，所以，最好找续保条件宽松的，这样第二年才可以顺利购买。比如有些百万医疗险明确指出，不会因为被保险人的健康状况或者理赔情况而拒绝续保，那这种就属于续保条件宽松的。
3.3意外险意外险主要是解决小孩受到意外事件带来的伤害。意外险主要的三大保障责任包括：意外身故、意外伤残、意外医疗。对应小孩来说，我国《保险法》对儿童身故的保额是有约定的，10周岁以下儿童身故，最高不得赔付20万；11-18周岁儿童身故，最高不得赔付50万。对于儿童，不用买过高的身故保额，因为身故保险金主要是为了转移家庭经济风险的，小孩显然不是家庭经济支柱。意外医疗责任对孩子很重要，小孩磕磕碰碰摔伤，去医院门诊治疗，甚至住院，这种情况会用到意外医疗进行报销。最后需要注意两点：
意外险在挑选时注意意外医疗的免赔额、报销范围和报销比例，免赔额越低越好，能报销社保内外用药最好，能报销%最好，当然价格就会相对贵一点点。
意外险不要买长期的、返还型的，一年一买足够了，价格便宜，保障够用。
3.4重疾险重疾险本质解决的是因患重大疾病导致收入中断、家庭经济受到影响的问题。这时，重疾险一次性赔付你一笔钱，你拿着这笔钱，可以用来弥补照顾孩子期间的收入损失，甚至用于异地就医的交通、住宿费用，还有孩子的康复疗养费等等。而孩子的大病治疗费，可以用百万医疗险报销。所以，前面一直说，这两者是搭配使用的，谁也离不开谁！既然如此，重疾险的保额就很重要，一定要买足够，否则赔付了也起不到什么作用。那到底多少保额算足够呢？这里只能给一个参考范围。从目前医疗平均水平来看，最常见的恶性肿瘤治疗费用基本在30-70万之间，所以，给孩子买重疾险，至少也要30万保额打底，如果预算充足，可以考虑购买50万保额甚至更高。确定了保额，接下来就是保障期限了，也就是给孩子保多久。保障期限主要也是取决于你的预算。如果预算有限，可以考虑给孩子购买定期的，比如只保至30周岁，等孩子参加工作后，可以自己再购买重疾险。如果预算充足，可以考虑给孩子购买保终身的，这样就不用害怕孩子以后因为健康问题买不了保险。最后需要注意两点：
给孩子买重疾险，建议优先考虑纯保障型重疾险，不建议购买返还型重疾险（之前的文章有讲过，见文末）！不建议购买分红型重疾险（很复杂，以后有机会再讲）！
重疾险的保费是这几个险种中最高的，一定要结合自己家庭的经济情况去考虑，否则每年的保费支出影响生活质量，就不合适了。
3.5基础保障之外的教育金在以上基础的保障配置完后，如果还有预算，再考虑为孩子配置教育金。现在这个时代，名校、学区房、兴趣班、补习班等等都是家长拼了命想为孩子争取的，都是为了孩子不输在起跑线上。但要享受这些优质的教育，是极度烧钱的。一般的家庭很难一下子拿出大几十万的资金，所以，只能提前为孩子规划“专项教育金”。每月或者每年为孩子存入一笔钱，等到孩子18岁之后上大学，再分批次拿出来用。如果要为孩子配置教育金，必须要搞清楚3个问题：
目标设定：打算让孩子未来接受什么教育？是国内普通的大学，还是、大学，或者是出国留学？不同的教育模式，需要的资金不同，而且还要考虑未来几十年的通货膨胀，这样才能估算出教育金的目标金额。
目标拆解：有了目标金额后，可以将每年投入的资金进行拆解，同时要梳理整个家庭的财务状况，包括收入、负债、日常开销等等，是否还可以覆盖住每年的教育金投入。
资产配置：根据家庭的风险承受能力，利用复利思维，确定合理的年化收益率，再对资产进行合理配置。比如是要选择全部投入到教育金保险，还是要将教育金+基金定投搭配等等。
孩子的教育金是比较复杂的的投资理财规划，今天暂时先把思路抛出来，以后有空再去细聊。最后再总结一下，关于孩子的保障规划：第一，先把大人保障好，再去考虑孩子的保障，因为大人才是孩子真正的保护伞。第二，根据孩子所面对的风险，分别用各个险种去覆盖这些潜在的风险，主要配置少儿医保+百万医疗险+重疾险+意外险。第三，基础保障做好后，再去考虑理财性质的保障。希望今天的文章分享，可以为你带来帮助，选到适合自己的保险。有任何问题，欢迎给我留言，或者在
